Международный опыт цифровизации современной банковской системы

Автор: Сухин Сергей Анатольевич, 2 курс магистратуры, Дипломатическая академии МИД России

Цифровизация банковской системы — это глобальная тенденция, оказывающая глубокое влияние на финансовые процессы в разных странах мира. В последние десятилетия страны начали осознавать, что внедрение цифровых технологий в банковский сектор не только улучшает функционирование финансовых систем, но и открывает новые горизонты для бизнеса, увеличивает доступность банковских услуг и улучшает качество обслуживания. В этой статье мы рассмотрим, как различные страны подошли к процессу цифровизации банковского сектора, и какие выводы можно сделать, анализируя их опыт.

Источник:  Qwen Chat

Китай является одним из мировых лидеров в области банковской цифровизации, и его опыт может служить моделью для многих стран, стремящихся модернизировать свои финансовые системы. В 2000-е годы Китай столкнулся с серьезной проблемой, связанной с нехваткой традиционных банковских филиалов в отдалённых и сельских районах. Сильно развиваясь в крупных мегаполисах, страна не могла удовлетворить потребности населения в финансовых услугах в малых и удалённых населённых пунктах, где доступ к банковским офисам был ограничен или вовсе отсутствовал. Это вынудило китайские власти и банки начать активно развивать мобильные платежные системы, а также разрабатывать решения, которые позволяли бы гражданам получать финансовые услуги, не выходя из дома. Мобильные платежи стали основой для цифровизации финансов в Китае. 

Две крупнейшие платформы — Alipay и WeChat Pay — стали повседневным инструментом для миллионов китайцев, изменив структуру потребительских финансовых операций в стране. Alipay, запущенный компанией Ant Financial (подразделение Alibaba Group) в 2004 году, на 2023 год насчитывает более 700 миллионов активных пользователей в Китае, и занимает лидерские позиции в сфере мобильных платежей. Также стоит отметить WeChat Pay, который является частью популярного китайского мессенджера WeChat от Tencent. Эта система начала функционировать с 2011 года и быстро расширила свою базу пользователей, став вторым по популярности способом оплаты в стране, с миллиардами транзакций ежегодно. Ключевым элементом успеха этих платформ стало то, что они объединили в себе не только систему цифровых платежей, но и целую экосистему финансовых услуг, включая переводы денег, оплату счетов, покупки товаров, а также инвестиции и кредитование. 

В отличие от Западных стран, где использование пластиковых карт и банкоматов остается ключевым элементом банковской системы, в Китае уже несколько лет доминирует использование мобильных приложений для проведения финансовых операций. Китайские банки поняли, что в условиях огромного числа пользователей смартфонов и доступности мобильных технологий для большинства населения, именно мобильные устройства могут стать основным инструментом для предоставления финансовых услуг. Использование смартфонов для оплаты товаров, услуг, а также для перевода денег другому пользователю стало настолько распространённым, что в 2020 году, по данным Statista, 82% всех платежей в Китае осуществлялись с помощью мобильных устройств, что на порядок больше, чем в большинстве других стран. В результате китайские банки начали массово интегрировать мобильные платежи в свои бизнес-модели, в том числе через партнерства с крупными IT-компаниями, чтобы снизить порог входа для пользователей и предоставить им быстрые и безопасные способы оплаты. С 2014 года китайские банки начали активно разрабатывать платформы для онлайн-кредитования, которые могут оценивать кредитоспособность пользователя с помощью искусственного интеллекта и машинного обучения, основываясь на большом количестве данных, доступных через мобильные приложения. Китай стал одним из первых крупных государств, которые начали тестировать и внедрять собственную цифровую валюту — цифровой юань (e-CNY). В 2021 году Народный банк Китая запустил пилотные проекты цифровой валюты, которые активно проводятся в крупных городах, таких как Шэньчжэнь, Сучжоу и Чэнду. 

Согласно официальным данным, к середине 2022 года тестирование цифрового юаня было уже доступно для более чем 260 миллионов человек, и число транзакций в цифровой валюте достигло миллиардных объемов. Цифровой юань представляет собой государственную цифровую валюту, полностью контролируемую центральным банком Китая. Его основной задачей является улучшение платёжной инфраструктуры, снижение издержек на обработку денежных средств, повышение прозрачности финансовых операций и борьба с теневой экономикой. Цифровая валюта позволяет осуществлять мгновенные международные переводы с минимальными комиссиями, а также обеспечивает более высокий уровень безопасности транзакций, что делает её привлекательной для использования как внутри страны, так и за её пределами. Китайские власти активно продвигают цифровой юань как способ интеграции своей валюты в международные расчёты, что, в свою очередь, повышает статус юаня как международной резервной валюты. С ускоренным развитием мобильных платежных систем и внедрением цифровой валюты, Китай создает мощный фундамент для будущего своих финансовых институтов и экономики в целом.

Интересно, что, например Европейский Союз, подходя к процессу цифровизации банковской системы, делает особый акцент на безопасности данных, защите прав потребителей и создании единой, интегрированной цифровой платформы для всех стран-членов. Учитывая растущие риски, связанные с киберугрозами и утечками личных данных, Евросоюз понимает, что только через жесткое регулирование и стандартизацию можно гарантировать защиту информации и обеспечить доверие пользователей к финансовым учреждениям. Одним из самых значимых шагов ЕС в области цифровизации является введение в 2018 году Регламента о защите данных (GDPR). Этот регламент стал революционным, поскольку он установил жесткие требования к обработке и хранению персональных данных, что повысило уровень доверия к европейским финансовым учреждениям и платформам. GDPR охватывает не только финансовые учреждения, но и все сферы, где происходит обработка личных данных. В соответствии с этим регламентом, компании обязаны получить явное согласие на обработку данных, предоставить пользователям доступ к информации о том, как их данные используются, и гарантировать их защиту с использованием современных технологий безопасности. С момента внедрения GDPR в 2018 году, более 300 тысяч организаций в ЕС были оштрафованы за несоответствие требованиям регламента. Эти штрафы составили более 1,1 миллиарда евро в 2020 году. 

В результате, новые стандарты обеспечения конфиденциальности и безопасности данных позволили не только повысить доверие пользователей к финансовым учреждениям, но и стимулировали другие страны за пределами ЕС к внедрению аналогичных регламентов. Кроме того, GDPR способствует формированию гармонизированного подхода к защите данных по всему региону, обеспечивая равные условия для всех участников финансовых рынков ЕС. Одним из главных проектов, направленных на улучшение финансовой инфраструктуры ЕС, является Европейская платёжная инициатива, начавшаяся в 2016 году. Этот проект был запущен с целью создания единой и более безопасной цифровой валюты, которая бы упростила межбанковские транзакции внутри Еврозоны и конкурировала с такими мировыми игроками, как Bitcoin и Libra от Facebook. В рамках этого проекта Европейский центральный банк (ЕЦБ) в 2021 году начал тестирование цифрового евро, который может стать официальной цифровой валютой Еврозоны. Первоначально цифровой евро предназначен для того, чтобы решить несколько ключевых проблем. Во-первых, это улучшение процессов межбанковских расчётов и снижение издержек на международные переводы. С точки зрения пользователей, цифровой евро предоставит более быстрые и безопасные способы перевода средств, и будет использовать технологию блокчейн, что обеспечит высокий уровень прозрачности и защиты от мошенничества. Проект цифрового евро ориентирован на несколько ключевых целей: Обеспечение финансовой инклюзии — доступ к банковским услугам для всех граждан ЕС, включая людей, не имеющих традиционного банковского счёта, улучшение платёжных систем в ЕС, что повысит их конкурентоспособность на фоне глобальных игроков, повышение экономической устойчивости Европейского Союза и уменьшение зависимости от иностранных цифровых валют и платформ. 

На данный момент пилотные проекты цифрового евро охватывают несколько европейских стран, таких как Германия и Франция, а также активно тестируются в крупных городах, включая Амстердам и Барселону. Ожидается, что в ближайшие годы цифровой евро будет запущен в полном объёме, что изменит систему внутренних расчетов и создаст новую экономическую реальность для граждан и бизнесов ЕС. Ещё одним важным шагом в области банковской цифровизации стало создание Единого рынка платёжных услуг (SEPA), который действует в странах Еврозоны. Эта инициатива была введена в 2008 году с целью унификации платежных систем в Европе. SEPA позволил создать стандарт для проведения платежей в евро, независимо от того, в какой стране находится получатель средств. На практике это означает, что платежи в евро между странами ЕС теперь обрабатываются быстрее и с меньшими комиссиями, что способствует созданию интегрированной финансовой системы в регионе. Кроме того, для повышения удобства и безопасности платежей ЕС активно развивает технологии Open Banking, которые позволяют сторонним разработчикам создавать инновационные финансовые продукты и приложения на базе данных, предоставляемых банками.

В свою очередь США могут обоснованно похвастаться высокими темпами цифровизации банковской системы и финансовых услуг. Страна традиционно отличается высоким уровнем конкуренции, либеральной рыночной экономикой и значительным числом стартапов, что создает благоприятную почву для внедрения новых технологий. Одной из самых ярких особенностей американского финансового рынка является его динамичность и готовность адаптироваться к изменениям, что способствует быстрому внедрению новых технологий в банковский сектор. В США активно развиваются FinTech-компании, разрабатывающие инновационные решения для цифровых платежей, инвестиций и криптовалют. Эти компании значительно изменяют привычный ландшафт финансовых услуг, создавая более доступные, быстрые и эффективные способы управления личными финансами. 

Одним из примеров таких инновационных решений является запуск мобильной платёжной системы Square в 2015 году, созданной Джеком Дорси, основателем Twitter. Система Square позволила небольшим и средним бизнесам принимать карточные платежи через смартфоны и планшеты, что стало настоящей революцией в индустрии. Малые предприниматели, которые раньше не могли позволить себе дорогие устройства для обработки платежей, теперь могли легко подключить небольшие устройства для чтения карт к своим мобильным телефонам. На сегодняшний день Square обслуживает более 2 миллионов продавцов по всему миру, и компания продолжает расширять свои возможности, предлагая новые решения для управления продажами, финансовыми операциями и бизнес-аналитикой. Пример Square оказал значительное влияние на финансовую индустрию, послужив катализатором роста числа мобильных платёжных систем и других инновационных продуктов. Кроме того, в 2021 году Square расширила свою деятельность, купив компанию Afterpay, одного из лидеров в области «покупки сейчас — оплата позже» (BNPL), и продолжила внедрение новых финансовых технологий, направленных на улучшение пользовательского опыта и доступности финансовых услуг для широких слоев населения.

Одним из ключевых направлений цифровизации в США стало внедрение блокчейн-технологий, которые обеспечивают прозрачность, безопасность и эффективность транзакций. В 2020 году крупнейшие банки США, такие как JPMorgan Chase и Bank of America, начали активно использовать блокчейн для оптимизации межбанковских расчётов. Например, в 2020 году JPMorgan Chase запустил платформу Liink, которая использует блокчейн для обработки международных платежей. Эта платформа значительно снизила время обработки транзакций и позволила банкам и их клиентам минимизировать расходы на международные переводы. Также в рамках этого проекта был разработан блокчейн-платежный канал, который позволяет банкам обмениваться данными и выполнять переводы средств в режиме реального времени. Кроме того, JPMorgan Chase также создал свою собственную криптовалюту — JPM Coin, предназначенную для использования в межбанковских расчётах. Это стало важным шагом на пути к внедрению цифровых валют в традиционную банковскую инфраструктуру. JPM Coin позволяет ускорить расчёты между крупными корпорациями, а также уменьшить затраты на транзакции. 

Таким образом, блокчейн и криптовалюты постепенно становятся неотъемлемой частью банковской инфраструктуры, меняя традиционные подходы к проведению финансовых операций.

Подводя итоги, можно отметить, что, цифровизация банковской системы является ключевым фактором в преобразовании финансовых рынков по всему миру, обеспечивая не только повышение доступности и удобства банковских услуг, но и расширение возможностей для бизнеса и потребителей. Страны, такие как Китай, ЕС и США, показывают разные подходы к внедрению цифровых технологий, что отражает местные экономические, законодательные и культурные особенности. В Китае мобильно-ориентированные платежные платформы, такие как Alipay и WeChat Pay, решают проблемы инфраструктуры и обеспечивают широкое распространение финансовых услуг. ЕС акцентирует внимание на безопасности данных и интеграции цифровых валют через такие проекты, как цифровой евро, а США демонстрируют динамичное развитие FinTech, блокчейн-технологий и мобильных банков, что делает страну лидером в сфере цифровых финансовых услуг. Эти процессы открывают новые горизонты для финансовой инклюзии, улучшения качества обслуживания и создания эффективных международных платёжных систем, которые будет определять будущее глобальной экономики.